加拿大收紧贷款规则 首付款不足20% 需自买保险

　　为了预防国民负债失控，加拿大联邦政府17日进一步收紧贷款规则，令消费者更难取得房屋贷款及其它贷款。

　　联邦财政部长费拉逖17日一早宣布，由于少数加拿大人最大限度举债，因此采取这样的新措施是必要的，否则一旦经济发生动荡、或者利率上升，可能造成一些消费者无力偿还债务，进而影响加拿大经济。

　　这是过去三年来联邦财政部第三度采取收紧贷款规则的行动，迫使联邦政府这么做的主要原因，是在这三年中利率处于历史性的低水平，促使不少加拿大人举债购屋或者消费。

　　3月18日起生效的新规定如下：

　　‧房贷的最久偿还年限(amortization)从目前的35年缩短至30年。

　　‧以房屋作抵押申请贷款时，最多只能取得相当房屋价值85%的贷款，而目前为90%。

　　‧联邦政府不再为以房屋作为抵押的个人信贷(credit lines)提供担保。

　　第一项的新措施可能造成的影响最大，因为这意味着如果购屋者的首付款(down payment)不足20%的话，那就便必须向联邦政府的加拿大房屋暨房贷公司(Canada Mortgage and Housing Corporation )购买政府担保的房贷保险。

　　联邦政府无权过问银行给予消费者的房贷偿还年限之长短，但在新规则下，联邦政府拒绝为分期偿还年限超过30年的房贷提供担保，导致银行不敢再向消费者提供偿还年限超过30年的房贷，从而在事实上取消了目前偿还年限可长达35年的房贷。

　　以前加拿大甚至有偿还年限长达40年的房贷，联邦政府2008年将之缩短为35年，现在又进一步缩短至30年。这样做就是为了提高消费者的每月偿还额，以阻碍国民过度举债。联邦政府说，此举将导致背负30万元房贷者每月的付款额约增加105元。

　　费拉逖指出，这项措施能大幅度减少消费者利息支付总额，因为贷款偿还年限拖得越长，最终利息支付得便越多。

　　以30万元的房贷为例，如果利率是五厘，在偿还年限35年的情形下，每月偿还额为1504元，偿还年限缩短至30年时，每月偿还额增加到1601元，表面上是每月增加97元，但因为提前五年还清贷款，最终反而节省利息支出5万5404元。

　　费拉逖表示：「有些人利用房屋个人信贷取得的贷款不是用在房子上，而是用来买游艇、买汽车和大屏幕电视机，这种情形特别危险。」

　　财政部实施紧缩房贷 专家担心影响房市

　　财政部宣布多项紧缩房贷措施，特别是将自备款不足20%的贷款最长还款期限由35年缩至30年。专家对这些措施多持正面评价，但也担心此举将降低首购族负担能力，进而影响房地产市场。

　　有鉴于去年第三季加拿大家庭债务总额大幅攀升，债务占家庭可支配所得比例增至148%，较美国目前的147%还高。大多数专家对财政部所提的三项措施多持「审慎正面」(cautiously positive)评价。但此举无疑将加重首次购屋者的每月还款金额，进而影响他们的购屋意愿，特别是平均房价全国最高的卑诗省，所受冲击最大。

　　房贷市场专家潘万尼(Feisal Panjwani)表示，财政部的用意是确保民众不会过度扩张信用。但他希望这些措施不会冲击民众的购屋意愿，特别是缩短还款期限。

　　他说缩短还款期限虽可减少贷款人所支付的利息总额，但每月的还款总额将因而提高。以年利率4%的30万元贷款为例，还款期限从35年缩短为30年后，每月还款额将增加104元。不过与增加自备款相较，他认为缩短还款年限反而是更好的选项。

　　满地可银行个人及商业金融总经理德佳(Frank Techar)也认为财政部这些紧缩房贷措施「稳健又适时」(prudent and timely)。

　　他说过去几个月该行一直鼓励加国民众降低家庭总债务，如付清短期高利率债务并考虑将房贷还款期限缩短至25年以节省利息支出。