网友:为何坚决不买人寿保险 用公式算笔账就知道

　　几年来，经常有一些朋友想说服我买人寿保险。没想到这些人大部分反被我说服了。他们听了我的讲述后不但不做保险公司的业务员了，而且把自己买的寿险也全部退掉了。

　　为什么我和我的家人及我公司的所有员工都不买人寿保险呢?因为买了寿险并不是保证你真的“不出险”了，而是说你“出了险”之后保险公司怎样赔偿你。所以买人寿保险不是一个简单的“保险问题”，它实质上是一个“经济问题”。如果你有一种更好的方式能够得到比保险赔偿更高的回报，你认为还要买人寿保险吗?

　　就拿中国某人寿保险公司推出的“康宁终身保险”来说，一个20岁的男性一次性趸交97800元保险费(为了计算简便，我选择了趸交，其实趸交和分期付款对于一个在20年后身故的人来说是差不多的，这笔帐寿险公司的精算师早已计算好了的)，不管任何时候任何原因身故最多可以得到30万元的保障。对于一个完全不会理财的人来说，好合算啊!但对于有一点点理财知识的人来说却吃了大亏。因为，买这个保险的人不管任何时候任何原因身故，得到的最大回报系数为300000/97800=3.0675倍。不管做任何选择，好不好是比出来的。为了让大家能做出明智的选择，就要找好正确的参照物来做比较。这个参照物就是你把97800元投资到另外一个地方跟买人寿保险做比较，看哪个更划算。

　　1、如果按年投资收益率12%来计算的话，即(1+12%)n=3.0675，这个n≈9.9年，也就是说，一个20岁的人买了这种保险，如果他在29.9岁时身故就恰好买保险等于不买保险，因为此时买保险得到的赔偿正好等于97800元投资9.9年得到的本息。平均每早死一天可以捡到大约56元的便宜，即【(300000元赔偿金-97800元保险费)÷3613天】，但如果晚死一天得到的损失就不只是56元了。通过计算可以发现，如果活到40岁，将一定损失64万元【97800元保险费×9.65(20年复利系数)-300000元赔偿金=643770元】;如果活到50岁，将一定损失263万元【97800×29.96(30年复利系数)-300000元赔偿金=2630088元】;如果活到60岁，将一定损失880万元【97800×93.05(40年复利系数)-300000元赔偿金=8800290元】……后面的我就不算了，因为越算越吓人!

　　也许你会说，谁能得到12%的年回报率的投资项目呢?那我要告诉你，现在中国民间借贷的最普遍的利率就是12%—18%，而且那些借钱的人付了这些利息之后同样能得到丰厚的利润。

　　2、如果你确实没有机会得到12%的年回报率的话，我来告诉你一种一定有保障的回报率，即年回报率为6%。如果按投资年回报率6%来计算的话，即(1+6%)n=3.0675，这个n≈19.23年，也就是说，他在39岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约28.8元的便宜，即【(300000-97800)元÷7019天=28.8元】;如果活到50岁，将一定损失26万元【97800×5.7435(30年复利系数)-300000元=261714元】;如果活到60岁，将一定损失70万元【97800×10.286(40年复利系数)-300000元=705970元】……

　　也许有人会说，我不想要12%的年回报率，只要6%就满意了，哪里有这样的安全稳健的投资机会呢?

　　其实6%的安全稳健的投资机会每个人的身边都有，只不过是因为我没有提醒大家，你们视而不见而已!有兴趣的话，我可以告诉你们在自己的身边找到，想试试看吗?

　　3、退一万步说，最不会投资理财的人也会把钱存到银行。如果按一年期的平均定期存款利率约3%(现行年利率是2.25%，98年是3.96%，07年是2.79—4.14%，08年是2.52—3.87%，预计明年会加息)计算，即(1+3%)n=3.0675，这个n≈37.83年，也就是说，他在快58岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约14.6元的便宜，即【(300000-97800)元÷13808天=14.6元】，如果活到70岁，也一定要损失12万元【97800×4.384(50年复利系数)-300000元赔偿金=128755元】。

　　而在当今中国，活到60岁的人占95%以上，在60岁以前去世的不到5%。按照这一比例，说明在20岁时购买这种人寿保险的人中有95%以上要损失70万元。即使是最不会投资理财的傻瓜蛋，也有95%以上的人买了人寿保险之后捡不到一分钱的便宜，因为他们活过了58岁。特别是如果给自己刚刚出生的孩子购买这种人寿保险的话，如果按12%的投资回报率计算，他活到40岁就会损失880万元，如果活到50岁将损失2796万元【97800×289(50年复利系数)-300000元赔偿金=27964200元】;如果按6%的投资回报率计算，他活到40岁就会损失70万元，活到50岁将损失150万元【97800×18.42(50年复利系数)-300000元赔偿金=1501476元】;即使是完全不会投资理财的傻瓜蛋，按一年期的定期存款平均利率3%计算，活到50岁也一定要损失12万元。

　　我在18年前开始研究保险，当时看了一个有关威尼斯商人开办保险公司的故事。据说他通过多年的调查了解发现，出海航行的商船每年出险沉船的概率约为5%，于是，他开办了一家保险公司，保险费率为商船总价值的10%。他的保险业务很快红火起来。因为船主们虽然知道航海利润很高，但风险也很大，一旦沉船将倾家荡产。而如果买了那种保险，一旦沉了船就找保险公司赔偿;如果没有沉船，他也只少赚10%的利润。因为航海贸易利润丰厚，10%的保险费他们乐意接受。

　　5年以后，有一个拥有100艘商船的大老板发现他自己干了一件很愚蠢的事——因为5年来，他每年都给自己所有的商船买了保险。他的愚蠢之处在于他一个人就拥有100艘商船，每年沉船的数量(出险沉船的概率约为5%)都在4—6艘之间，而现在买保险却每年花掉了10艘商船的钱，买保险比不买保险还要多支出6—4艘船的代价啊!其实这是因为那个老板的商船已经足够多了，他已经足以做到自己为自己的财产保险了。加拿大华人网 http://www.sinonet.org/